ما هو FinTech؟

05 يناير 2025 ما هو FinTech؟
يمكن تعريف التكنولوجيا المالية ــ التي يشار إليها غالبا باسم FinTech ــ بأنها التكنولوجيا المستخدمة لتوفير منتج أو خدمة مالية للأسواق المالية. ولكن هذا التعريف الواسع ليس دقيقا تماما. فلكي تكون التكنولوجيا حقا FinTech، لابد أن تكون أكثر تطورا بكثير مما يعتبر معيارا في سوق معينة. ولهذا السبب، فإن الممارسات المالية التي كانت رائدة عندما ظهرت لأول مرة (مثل أجهزة الصراف الآلي، وبطاقات الائتمان، والخدمات المصرفية المركزية، وحتى المحاسبة ذات القيد المزدوج) لا تعتبر FinTech لأنها أصبحت تكنولوجيا مستقرة.
ما الذي يجعل التكنولوجيا المالية مختلفة عن التكنولوجيا المالية؟
تتمتع التكنولوجيا المالية بعنصر من الابتكار يميزها عن التكنولوجيا المالية القياسية. والسمة المميزة للتكنولوجيا المالية هي أنها تتجاوز المسار الطبيعي للتكنولوجيا المالية بطرق سريعة وغير متوقعة. والتكنولوجيا المالية أكثر تطوراً من التكنولوجيا المالية الحالية - فهي الابتكار التالي في الأفق، وليس التكنولوجيا المستقرة. ومثلها كمثل الأنواع الأخرى من التكنولوجيا المالية، تساعد التكنولوجيا المالية الشركات والأفراد على تحسين عملياتهم المالية وخلق منتجات وخدمات وقطاعات مالية جديدة. وتعطل هذه الابتكارات الممارسات التكنولوجية القياسية ولديها القدرة على تغيير نماذج الأعمال الحالية. على سبيل المثال، تعتبر باي بال، منصة الدفع الرقمية الأكثر قيمة في العالم ، على نطاق واسع مثالاً رئيسيًا للتكنولوجيا المالية. وطالما استمرت الشركة في البقاء في طليعة المنحنى، وتطوير ابتكارات جديدة والبقاء مرنة، فإن تعيينها ككيان للتكنولوجيا المالية يظل صحيحًا. إن معيار ما هي التكنولوجيا المالية وما ليست كذلك يتحرك دائمًا، بناءً على عمر تكنولوجيا معينة في سوق معينة.
يمكن للمستويات الأربعة للنموذج التكنولوجي أن تزيد من فهم ما يجعل التكنولوجيا المالية متميزة في مجال التكنولوجيا المالية. ويمكن تحديد النموذج التكنولوجي على أربعة مستويات زمنية، من الأقدم إلى الأحدث: عفا عليها الزمن، وناضج، وحالته الراهنة، ومتطور للغاية.
كان من الممكن اعتبار العديد من التقنيات المالية في وقت ما بمثابة تكنولوجيا مالية، لكنها وصلت إلى حالة الوضع الراهن أو النضج أو العتيق. ومن الأمثلة على ذلك شرائح EMV على بطاقات الائتمان لحماية المستخدمين من الاحتيال. هذه الممارسة هي الآن الوضع الراهن. حتى في وقت سابق من تاريخ التكنولوجيا المالية ، كانت القدرة على تحويل الأموال إلكترونيًا عبر مسافة عبر التلغراف أو شفرة مورس تعتبر ثورية. هذه الممارسات عفا عليها الزمن الآن.
إن جميع شركات التكنولوجيا المالية تمر بمسارها من خلال النموذج التكنولوجي. وسوف تفشل بعضها في بداية الطريق. أما الشركات التي تنجح فإنها تنتقل إلى الوضع الراهن أو تصبح قديمة مع نضجها. ووفقاً لدان جرين، أحد المديرين في مجموعة بلاكفين ، فإن الابتكارات تصبح سائدة ــ وهذا هو الهدف . ويقول جرين: "إذا كان الابتكار عظيماً حقاً فسوف يتبناه الجميع ويصبح الطريقة التي تتم بها الأمور. وفي الوقت نفسه، فإن أولئك الذين ابتكروا الابتكار غالباً ما يكونون على الطريق إلى الفرصة التالية".
خمس خصائص لشركات التكنولوجيا المالية
وفقًا لجرين، تميل شركات التكنولوجيا المالية إلى امتلاك الخصائص التالية:
تخدم شركات التكنولوجيا المالية المؤسسات التي تتعامل مع المستهلكين (B2C)، والشركات التي تتعامل مع الشركات (B2B)، والمؤسسات الهجينة (مع عناصر B2C وB2B). بحكم التعريف، تكون حلول التكنولوجيا المالية عادةً حلولاً "واحدة إلى عدة" - يمكن تطبيقها على العديد من المؤسسات، بدلاً من تصميمها واستخدامها من قبل مؤسسة واحدة. تنتمي هذه الاستخدامات للتكنولوجيا إلى فئة مختلفة.
غالبًا ما تكون شركات التكنولوجيا المالية عبارة عن أشكال مختلفة من منتج أو عملية موجودة تجعلها أفضل وأسرع وأحيانًا أقل تكلفة، بدلاً من كونها شيئًا جديدًا تمامًا.
تميل شركات التكنولوجيا المالية إلى أن ينشئها أشخاص يعملون في الخدمات المالية يرون طريقة أفضل/أحدث للقيام بشيء ما أو يكتشفون حلاً جديدًا تمامًا داخل الصناعة. ومع ذلك، مثل كل شيء، لا توجد قواعد مطلقة؛ يتم إنشاء بعض شركات التكنولوجيا المالية من قبل أفراد خارج الصناعة. غالبًا ما ينضم إلى رواد التكنولوجيا المالية هؤلاء قدامى الصناعة الذين يمكنهم تقديم معرفة داخلية بالعملية واللوائح وما إلى ذلك. تجتذب صناعة التكنولوجيا المالية وتعتمد على الأفراد الذين يزدهرون في الإبداع والاختراع، على عكس تشغيل الشركات القائمة أو العمل فقط داخل الشركات القائمة أو التقليدية. الأشخاص الذين يعملون في التكنولوجيا المالية هم رواد أعمال أو رواد أعمال داخليون وليسوا مشغلي أعمال وهم يميلون إلى الشعور براحة أكبر مع المخاطرة.
تتعلق التكنولوجيا المالية بالابتكار أكثر من التعطيل. و"التعطيل" هو المصطلح الأكثر استخدامًا المرتبط بالتكنولوجيا المالية. وفي حين أن بعض عمليات التكنولوجيا المالية معطلة حقًا، فإن التعطيل ليس ضروريًا. أما الابتكار فهو ضروري.
يتعين على شركات التكنولوجيا المالية التركيز على العمليات بالإضافة إلى التكنولوجيا. وفي حين أن التكنولوجيا ضرورية بشكل واضح لمعالجة المشكلة التي يتم حلها أو الفرصة التي يتم خلقها، فسوف يكون من المطلوب من المستخدمين تغيير العمليات الأساسية، سواء كان العميل مستهلكًا نهائيًا أو شركة. وتولي شركات التكنولوجيا المالية الناجحة اهتمامًا خاصًا لكيفية تأثير التغيير الذي يتم تقديمه على المستخدمين النهائيين وكيف سيتكيف هؤلاء المستخدمون النهائيون.
يقول جرين إن هناك نقطة مهمة غالبًا ما يغفلها المبدعون المحتملون في مجال التكنولوجيا المالية: التكنولوجيا المالية ليست مجرد تكنولوجيا. التكنولوجيا هي أداة. وتعلم شركات التكنولوجيا المالية الناجحة قواعد العملاء كيفية استخدام الأدوات.
مزايا التكنولوجيا المالية
تحسين الشفافية
زيادة الوصول
زيادة السرعة
معاملات أسهل
انخفاض التكاليف أو الرسوم
مبسطة ومنظمة
تاريخ التكنولوجيا المالية
بدأ استخدام مصطلح FinTech في تسعينيات القرن العشرين. وكان الإشارة مقتصرة في الغالب على الشركات المالية الكبيرة التي تنشر التكنولوجيا في أنظمتها الخلفية. ومع توسع استخدام التكنولوجيا، بدأت قطاعات أخرى في استخدام التكنولوجيا لتحسين أنظمتها المحاسبية والمالية، وتحسين المنتجات والأنظمة المالية، وخفض التكاليف التشغيلية، وتوفير الوقت. وفي العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، توسعت FinTech لتشمل المنتجات والخدمات الاستهلاكية. وسمح التبني السريع للهواتف الذكية لـ FinTech بالتسارع في تقديم الخدمات للأفراد بالإضافة إلى الشركات. وتوسعت FinTech لإنشاء منتجات وخدمات مالية جديدة.
في العقد الماضي، زاد استخدام مصطلح FinTech بمقدار 25 ضعفًا. وفي حين يجمع FinTech بين الخدمات المالية والتكنولوجيا بطرق جديدة، فإنه لا يقتصر على القطاع المالي فقط - يمكن لأي شركة تحقيق فوائد للتخطيط المالي والعمليات من خلال تبني استخدام التكنولوجيا لإجراء التحسينات.
تطبيقات وأمثلة التكنولوجيا المالية
يضم القطاع المالي عددًا كبيرًا من الشركات الناشئة والمبتكرين الذين تبنوا الاستخدام الواسع النطاق للتكنولوجيا لفصل المنتجات و/أو الخدمات المالية المحددة عن المؤسسات المالية الأكبر حجمًا والأكثر رسوخًا.
تم إنشاء شركات التكنولوجيا المالية لخمسة أسباب أساسية:
الفرصة. يقول جرين إن العبارة "يجب أن تكون هناك طريقة أفضل" هي الطريقة التي تبدأ بها معظم شركات التكنولوجيا المالية.
الضرورة. أصبحت الخدمات المالية معقدة للغاية بحيث لا يمكن تشغيلها بأمان وكفاءة وامتثال دون استخدام تقنيات متطورة. والعديد من التقنيات التي تدعم الخدمات المالية بحاجة إلى التحديث.
الامتثال. تعد الخدمات المالية من بين أكثر الخدمات تنظيماً في عالم المستهلك. ولكي تعمل وفقاً للإجراءات المطلوبة، تحتاج الشركات إلى تقنيات متطورة يمكنها التكيف بسرعة مع البيئات التنظيمية المتغيرة بسرعة.
الإنتاجية والربحية. تستطيع شركات التكنولوجيا المالية وعروضها تمكين كلا الأمرين بالنسبة لمستهلكيها النهائيين. والحقيقة أن شركات التكنولوجيا المالية الرائعة تفعل ذلك، ولكن ليس من خلال التكنولوجيا وحدها. فالاهتمام بإدارة العمليات والتغيير أمر بالغ الأهمية.
إن أفضل الأمثلة على التكنولوجيا المالية على مدى العقدين الماضيين جعلت الخدمات المالية التقليدية متاحة بسهولة في كل مكان وفي كل وقت، وغالبًا على حافة الامتثال للقواعد التي تحكم المعاملة أو الخدمة. ومن الأمثلة على ذلك خدمات التوثيق عبر الإنترنت .
أمثلة على منتجات وخدمات التكنولوجيا المالية
التداول الخوارزمي
تطبيقات الميزانية
Mint.com رأس المال الشخصي
تطبيقات التشفير
كوين بيز
كريبتو.كوم FTX
تطبيقات الاستثمار
روبن هود شواب فانغارد
تطبيقات الدفع والتحويل النقدي
نقدًا
باي بال فينمو
تطبيقات الإقراض من نظير إلى نظير
LendingClub
بروسبر
مستشارو الروبوتات
تطبيقات ومواقع الضرائب
توربو تاكس من اتش اند ار بلوك
التكنولوجيا المالية من أجل العدالة الاجتماعية
تعمل شركات التكنولوجيا المالية الناشئة في البلدان النامية على توفير فرص متكافئة، من خلال توفير أشكال جديدة من التمكين الاقتصادي للسكان المحرومين الذين يحتاجون إلى الوصول السريع والموثوق إلى الأموال باستخدام أدوات بسيطة ولكن متطورة.
إن أي شخص لديه إمكانية الوصول إلى هاتف ذكي قادر على تحويل الأموال، والتقدم بطلب للحصول على الائتمان، وقبول المدفوعات، وإجراء المعاملات الشخصية والتجارية، من تلقي المساعدات إلى التداول في سوق الأوراق المالية. وترى الوكالات الحكومية والإنسانية القيمة في البرامج والحلول المصممة خصيصًا لاحتياجات بلد أو سكان معينين في المساعدة على بناء المرونة والشمول والمهارات الريادية وتقديم الخدمات. تعمل التكنولوجيا المالية على إزالة الحواجز التقليدية. لكن الخبراء يحذرون أيضًا من أنه بسبب تطورها السريع، قد يكون من الصعب مواكبة التدابير التنظيمية والضمانات لطرح تطبيقات وخدمات أخرى جديدة بسبب تطورها السريع.
مستقبل التكنولوجيا المالية
لقد توسعت التكنولوجيا المالية بسرعة على مدى العقد الماضي. فمن الشركات الناشئة التي بلغت قيمتها مليار دولار إلى تحديث قادة البنوك الراسخين، غيرت التكنولوجيا المالية إلى الأبد كيفية شرائنا وبيعنا وإعداد ميزانيتنا وإجراء معاملاتنا المالية اليومية. وبسبب مكانة التكنولوجيا المالية في طليعة التطور التكنولوجي والمعاملاتي، فمن المؤكد أن المزيد من التغييرات ستظهر باستمرار في الأفق.
التكنولوجيا المالية والعملات المشفرة
العملات المشفرة مثل البيتكوين والإيثريوم واللايتكوين، مثل الأنواع التقليدية من النقود، هي شكل من أشكال تبادل السلع والخدمات. ومع ذلك، لا تتحمل البنوك أو الحكومات مسؤولية إدارة أو إدارة العملات المشفرة. فهي لامركزية ويتم تخزين جميع المعلومات رقميًا.
توفر العملات المشفرة فرصًا لشركات FinTech الحالية مثل PayPal وVenmo لجعل المعاملات المالية أسرع وأكثر ملاءمة، وربما أكثر أمانًا.
وكما توضح فضيحة FTX لعام 2022 ، فإن الفرص التي تقدمها العملات المشفرة لا تبدو مفيدة للمستهلكين والمجتمع. فلم تصل العملات المشفرة إلى القبول السائد بين المستهلكين، ولا يفهم عامة الناس إلا القليل عن كيفية عملها. إن دفع ثمن المشتريات اليومية بالعملة المشفرة بعيد كل البعد عن القاعدة. ومع ذلك، ستلعب العملات المشفرة دورًا في مشهد التكنولوجيا المالية لسنوات قادمة، بعد أن ساهمت بالفعل في تطوير تقنية blockchain والأمن السيبراني وغيرها من التقنيات المتطورة. ولهذا السبب يرغب العديد من الطلاب في معرفة المزيد عن العملات المشفرة وكيف تؤثر على حياتهم المهنية في مجال الأعمال وريادة الأعمال.
التكنولوجيا المالية والتعلم الآلي والذكاء الاصطناعي
لقد بلغت تقنيات التعلم الآلي والذكاء الاصطناعي مرحلة النضج. ومن المتوقع أن يتوسع سوق الذكاء الاصطناعي العالمي بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 39.4 في المائة ليصل إلى 422.37 مليار دولار بحلول عام 2028، وفقًا لتقرير صادر عن شركة Zion Market Research .
إن تكنولوجيا الذكاء الاصطناعي قادرة على أتمتة العمليات المعقدة عالية القيمة، بما في ذلك التفاعلات بين العملاء والروبوتات الدردشة والخدمات الشخصية. كما تعمل التطورات السريعة في مجال التعلم الآلي المالي على تغذية عالم جديد من الابتكار التكنولوجي.
وسوف يتأثر مشهد التكنولوجيا المالية بالنمذجة التنبؤية والتحليلات السلوكية. وسوف تستمر المشورة المالية والقرارات وتقديم المعلومات في أن تصبح أكثر تقدمًا ودقة وأتمتة. وأصبحت أدوات التعلم الآلي والذكاء الاصطناعي متاحة للمساعدة في مكافحة الاحتيال، والإشارة إلى الأنشطة المشبوهة أو وقفها، ومساعدة المستخدمين على تجنب المزالق المالية مثل نقص الميزانية أو الإفراط في الإنفاق. وسوف يحتاج الأشخاص المتحمسون لتأسيس حياتهم المهنية في الصناعة المالية أو في الشركات حيث يعد الاستفادة من أحدث التكنولوجيا المالية مفتاحًا للنجاح إلى معرفة أفضل السبل لاستخدام هذه الأدوات.
التكنولوجيا المالية والأمن السيبراني
تتطلب الكيانات المالية الرقمية قدرًا من الأمن والحماية مثل المؤسسات التقليدية. لكن ضماناتها، مثل FinTech نفسها، تعتمد على التكنولوجيا وأكثر تعقيدًا بكثير من تركيب أقفال مادية وأنظمة إنذار شديدة التحمل. يتطور مجرمو الإنترنت ويتكيفون مع التكنولوجيا، وتزداد الجرائم الإلكترونية مع نمو المعاملات الرقمية والتخطيط المالي عبر الإنترنت. زادت الهجمات الإلكترونية بنسبة 55 في المائة في أمريكا الشمالية بين عامي 2012 و 2022. تشمل بعض الخروقات الأكثر شيوعًا الاحتيال على بطاقات الائتمان والمعاملات الاحتيالية والابتزاز وهجمات رفض الخدمة. تعد البرامج الضارة ومشاكل الحوسبة السحابية والوصول من جهات خارجية من بين أكثر نقاط الضعف شيوعًا .
إن الاستخدام المتزايد للإنترنت والعمل عن بعد والأتمتة يفتح الباب أمام خروقات الأنظمة. إن ممارسة الحفاظ على سلامة أنظمة الكمبيوتر والبيانات الإلكترونية أمر مهم للأمن المالي على المستوى الوطني والشخصي. إن ضمان أمن التطبيقات والسحابة والبنية الأساسية والشبكة والأجهزة المتصلة أمر بالغ الأهمية لتطوير صناعة التكنولوجيا المالية.
إن وضع اللوائح الخاصة بالتقنيات الجديدة لحماية المستهلكين والحد من الاحتيال والأنشطة الخبيثة وتحميل الشركات مسؤولية الحفاظ على البيانات الشخصية والمالية والمعاملاتية آمنة يمكن أن يساعد في هذا الصدد. إن مسائل خصوصية المستهلك وكيفية تعامل الشركات الاجتماعية والتكنولوجية الكبيرة مع بيانات العملاء، بما في ذلك المعلومات المالية الحساسة، تشكل مصدر قلق متزايد. إن RegTech، أو تكنولوجيا التنظيم، هي عامل مهم في كل من FinTech والصناعة المالية بشكل عام. وفي حين أن الرقابة الإضافية والتنظيم والمعايير يمكن أن تساهم في الإطار العام للأمن السيبراني في FinTech، إلا أن هناك نقصًا عامًا في القوى العاملة في مجال الأمن السيبراني. ومن المتوقع أن تنمو وظائف الأمن السيبراني في FinTech لتلبية الطلب المتزايد.
التكنولوجيا المالية والويب 3
يُعرف Web3 (المعروف أيضًا باسم Web 3.0) بأنه أحدث تكرار لشبكة الويب العالمية. يزيد Web3 من إمكانيات استخدام التقنيات اللامركزية مثل blockchain. Blockchain ، والمعروف أيضًا باسم تقنية دفتر الأستاذ الموزع ، هي قاعدة بيانات رقمية مشتركة بين عقد شبكة كمبيوتر تربط معًا أجزاء من البيانات المختومة بالوقت ، مثل دفاتر المعاملات. يتم إدخال البيانات بشكل دائم عبر شبكة نظير إلى نظير. لا يتمتع أي شخص أو كيان بالسيطرة الوحيدة ، ويمكن للجميع عرضها. نظرًا لأنه لا يمكن حذفها أو تحريرها أو تدميرها ، يُعتقد أن blockchains مناسبة تمامًا للاقتصاد القائم على الرموز مثل NFTs (الرموز غير القابلة للاستبدال). تلعب هذه الاتجاهات دورًا في التطوير المستمر لـ FinTech وفوائدها ، والتي تشمل طرقًا أسرع لإكمال المعاملات ، من التحويلات المالية إلى الموافقات على القروض ، جنبًا إلى جنب مع العقود الذكية وتقنية دفتر الأستاذ اللامركزي.